个人债务从梳理到清偿的流程

　　很多人陷入债务困境，源于缺乏系统的个人债务规划，导致债务杂乱无章、还款无序，最终陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。科学的债务规划能帮助个人理清债务脉络，合理分配还款资金，提高清偿效率，同时减少债务对生活的影响。无论是单一债务还是多笔债务，都需要建立清晰的规划体系。

　　债务规划的第一步是全面梳理债务。需逐一记录每笔债务的债权人、借款金额、借款利率、还款期限、逾期情况等关键信息，制作详细的债务清单。同时，区分债务类型，如高利率债务(网贷、民间借贷)、低利率债务(银行贷款、亲友借款)，优先标注逾期债务和高利率债务，明确清偿优先级。例如，网贷年化利率超过24%的属于高利率债务，应优先规划清偿，避免利息过度累积。

　　债务规划的核心是制定清偿策略与资金分配方案。常见的清偿策略有两种：一是“雪崩法”，优先偿还利率最高的债务，减少总利息支出;二是“雪球法”，优先偿还金额最小的债务，通过快速清偿小额债务获得成就感，激励持续还款。资金分配方面，需在保障基本生活开支的前提下，将剩余资金按清偿优先级分配，同时预留少量应急资金，避免因突发情况再次导致逾期。此外，需定期复盘债务规划执行情况，根据收入变化、债务减免等情况及时调整方案，确保规划的可行性。